为啥我不放钱进Super

好像以前从来没写过关于Super(澳洲的个人养老金账户)的东西,但是总是被人问过几次关于Super的问题,我也没怎么回答过。

因为我对Super这个东西,说老实话真的并不是很关心。

主要原因是因为我的Super账户里没多少钱,也就一共几万澳刀吧。老婆的Super账户更少,因为她自从来澳洲以后就没怎么上过班。所以我们2个人的super加起来,只是我家总投资资产的一个零头。

10几年前移民澳洲以后,我是正正经经上过几年班的,在上班打工的那几年,公司都是给我交Super的,但是我一共加起来在澳洲也没有打了几年工,后来就辞职,自己干个体户了。

我的身份从当时的employee变成了sole trader,自从那时候起,到现在大约10年了,我几乎没有往自己的Super里放过一分钱。

为啥我不放钱进Super呢?

很简单,4个字:“提早退休”

因为我所有的投资策略,都是为了FIRE,也就是提早退休。

虽然那个时候我并没有一个很清晰的概念,能够在几岁退休,但我当时的想法就是越早越好。

而我的可支配的钱是有限的,我只是个普通人,不是富二代,也没中彩票,钱多的没地方放。所以必定要有所取舍,钱放了super,就不能放在super以外的地方进行投资。

我当然知道放钱进Super的好处,可以省税,也就反过来意味着更高的长期回报。

但Super有一个最大的问题,账户被冻结,至少要到60岁以后才能支取使用。

如果是一个人是传统的退休方式,打算在60-67岁退休,那么普通人放更多的钱进super是非常make sense的。安全,以及有很多税务上的好处。

但我等不到60岁退休。

不要说60岁了,我50岁也等不到。

所以我在40几岁50岁不到就退休了。

我在过去的10年,把绝大部分的可投资的钱都放进股市,和房产。

Super里的区区几万刀,我完全就当它不存在,不过最近这些年也获得了一些回报,虽然不多。

我现在退休以后的维持日常生活的现金流,主要也就是靠的Super外的储蓄利息,股市分红,和卖房的收益。

要是我当初每年把大笔的钱放进super,那么我是动不了这笔钱的,一直到我60岁以后。那么我本来就不宽裕的现金流会更捉襟见肘。

所以,并不是Super不好,而是我很早就有了对未来的规划,而做出的主动放弃super的选择。

同样的道理,我也早在10几年前,就知道了我未来永远也拿不到澳洲的退休金pension。所以我也从来没有把这笔钱考虑在退休的计划里。

最后,我需要说明一下,我对super的看法,是很有局限性的,并不适合大部分人。

我只是分享一下我个人的想法和做法,绝没有鼓励任何人做出同样决定的意思。

最后的最后,说一下,虽然我不怎么关心super,但还是稍微研究过一些的。

其实大部分人,真的不会去仔细研究自己的super到底投资了些什么,被收了多少费用,有哪些隐形费用。

我给他们的建议是,至少每个财年结束的时候(比如就是现在),拿出自己的super对账单,仔仔细细的看一遍,清楚明白的了解自己的钱,究竟具体投资在了哪里(而不是只知道一个类似于balanced portfolio这样的产品名称),还有各项费用(有些隐含费用会用很小的字写,道理么不说也懂)。

如果费用过高,那么必须立刻考虑换一家super公司。绝对不要相信,收费高的基金公司,回报也会更高,因为那是bullshit,长期来说,20-30年,低费用的被动型投资,应该毫无意外地会打败绝大多数高费用主动型的投资。

好了,今天其实本来也没打算写什么,但是又被人问了一个关于super的问题,就简单写一下吧。

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