根据Finder.com.au的一个调查显示，有73%的人不清楚自己的信用评分是什么，有91%的人从来没见过自己的信用报告。
今天就来聊聊澳洲的个人信用系统，我会聊一聊以下几个方面：
- 什么是信用评分和信用报告？它们有什么区别？
- 信用评分有什么用？
- 什么是好的信用评分？影响评分的因素是什么？
- 怎么免费得到自己的信用报告或信用评分？
- 怎么修复自己信用报告上的错误
本文是我做的视频的文字版，如果想直接看视频，可以点击这个Youtube视频：https://youtu.be/sSzTlIncOKc
1) 首先，我们要明白信用报告和信用评分分别是什么? 以及它们的区别
信用报告-Credit Report，是记录一个人的信用活动历史，以及反映这个人的信用状况的一份文件。
在澳洲，信用报告采用的是一种叫Comprehensive Credit Reporting 综合信用报告的系统，会同时包含好的和坏的信用信息。
你的信用报告里会包含哪些内容呢?
首先当然是你的详细个人信息，然后就是所有跟你的信用有关的记录。
比如你有多少张信用卡，什么银行的，额度是多少。
房贷车贷等贷款的申请记录，现有的贷款额度，过去有过的贷款等等。
任何拖欠账单的记录，破产记录，有没有开过公司等等等等一系列的个人信用方面的信息。
基本上所有的记录都会保留至少5年。
看到这里很多人可能会倒抽一口冷气，没想到信用机构对你的了解 可能比你自己还要多。
在澳洲不需要主动创建自己的信用报告，当你第一次申请与信用相关的服务，你的个人信用档案 credit file 就自动生成了。比如你去签手机套餐，或者申请了第一张信用卡。
而信用评分-Credit Score，是根据你的信用报告里的记录，由信用报告机构(Credit Bureau)生成的一个分数。
有时候也可以叫Credit Rating，都是一样的意思。
通常这个评分从0-1000分或0-1200分不等，至于为啥会有2套评分标准稍后我会详细解释。
分数越高，当然就代表你的信用记录越好。
你的信用评分会被银行之类的贷款机构用来判断，你,是不是个信用良好的人，从而决定是否提供服务给你，或者应该给你一个什么样的利率。
一般700分以上就属于一个比较好的分数了。
所以信用报告和信用评分的区别就是：
信用报告 credit report 是一份包含你的信用历史详细信息的一份文件
而信用评分 是根据这份报告计算出的一个分数从而衡量你信用等级
2) 那为啥我们需要知道自己的信用评分呢 ? 有什么用呢？
主要就是因为啊，作为一个现代社会的人，能不能得到Credit，或者贷款是很重要的，而好的个人信用是得到贷款的前提。
很多人会好奇明明自己工资够高，银行账户里存款也够多，抵押物也有，所有该满足的硬件条件都满足了，可为什么就是贷不了款呢？
其实啊，有时候问题就出在你的信用上。
当我们申请任何贷款，甚至申请签个手机套餐，或者家里的水，电，网络合同的时候，那些提供服务的公司一般都会去查询我们的信用报告或者评分，以决定是不是提供服务给我们
所以一个好的信用评分有什么用呢？
- 它能帮助你更容易的获得各种贷款和服务
- 它也能增加你的借贷能力，你可能会借到更多的钱，和得到更好的利率
- 从投资理财的角度来说啊，我们能否用 “别人的钱”（other people’s money）也就是利用杠杆来投资，是你在财富积累阶段能否让自己的资产飞速增长非常重要的一个工具，这个策略在买投资房上特别有用
- 它还能帮你申请到更高级别，和更高额度的信用卡，如果能合理和聪明地使用这些信用卡，会得到很多优惠和奖励，信用卡圈俗称“薅羊毛”，比如我自己这几年就通过申请和使用各种信用卡，积攒了几十万分的澳洲最大航空公司Qantas的积分，打算以后去全家欧洲旅行的时候用来换国际商务舱的机票
3. 那什么是好的信用评分？那些因素会影响你的信用评分呢？
你的信用评分通常从0-1000分，或者0-1200分不等，分数越高代表你的信用越好。
为什么会有1000分和1200分两种评分方法呢？
因为在澳大利亚，有3家信用机构 (credit beru) Equifax，Illion, 和Experian
最大的Equifax的评分系统满分是1200分，而Illion和Experian的评分满分是1000分
这张图表可以看到这3家机构不同的评分系统
为了看的更清楚，我们看看Experian是怎么进行信用分级的：
他们把0-1000分为5个不同的等级(Band)，800-1000为优秀，700-799为非常好，625-699为好，555-624为一般，549以下的分数为差
那么哪些因素会影响你的信用评分呢？
在开头我们说了，澳洲采用的是Comprehensive Credit Reporting系统，好的行为会给你加分，不好的会减分：
我们先来看看一些常见的好的信用行为：
- 比如：按时还贷款和信用卡账单
- 按时付手机水电费等账单
- 主动降低你的信用卡额度 – 银行发信用卡给你的时候经常会给你一个最大额度，比如两万澳币，如果你觉得你根本用不了那么多，那就可以联系银行主动要求降低额度到比如1万
- 经常检查你的信用报告和评分以避免错误信息被录入
- 等等
那么哪些不好的行为会让你的信用减分呢？
- 比如：你在短期内有多次信用产品的申请，这个可能大部分人不知道啊，在你每次申请贷款或信用卡的时候，借贷机构都会查询你的信用记录，不管你申请是否成功，会在你的信用档案里留下一笔查询记录
- 没有按时还信用卡或贷款
- 拖欠账单
- 用光自己的信用额度Maxing out your credit limit
- 由于欠债所造成的法院判决
- 等等
接下来给大家看2组有趣的数字
根据Finder的调查，这个是澳洲不同地方人的平均信用评分情况，首都堪培拉, 最高706分，接下来是悉尼，墨尔本，霍巴特平均分数最低，664分
下一组是根据不同年龄段和性别分类的一个信用评分情况
可以看到21-30岁这个年龄段的分数最低，60岁以上的人群信用最高
4) 了解了以上这些知识以后，你可能已经等不及了，怎么得到自己的信用报告或者知道自己的评分呢？
刚才提到了，澳洲有三家机构Equifax, Experian and Illion，你可以上他们的网站order你的credit report，我把他们的网址链接放在这里和视频下面的文字区。
在澳洲，你每年有权得到一次免费的信用报告，或者在你被拒绝信用服务的90天内，也可以免费去查一次自己的报告，看看是哪里出了问题。
但是如果你经常需要查信用报告，那就要收费了，比如这个是Equifax的收费价格。
查询报告之前，你只要准备好你的驾照或者护照号码，然后上刚才任何一家的网站，注册一个账户用来验证你的真实身份就可以了，基本上5分钟就能搞定，然后就能得到自己的报告了。
但需要注意2点：
这3家信用机构采集的数据可能会稍点不同，这取决于你的银行，贷款机构或者服务商有没有把你的信用活动全部报告给这3家机构。
你的信用报告上不一定有信用评分
所以这也就引出了了下一个问题？
如果你只是想知道一下自己的信用评分的话？
有一些网站可以提供只查询信用评分的免费服务，并且不限查询次数，每次查询也不会影响到你的信用。
我推荐3个我觉得比较好的网站
GetCreditScore, Finder 和Canstar
比如我自己平时就会时不时的上GetCreditScore看看自己的信用评分，这个网站用的是Equifax的数据，还能看到最近几个月的历史分数变化。
简单讲一讲最后一个问题：如果你发现自己的信用报告里面有错误信息怎么办？怎么去修复你的信用？
https://moneysmart.gov.au/managing-debt/credit-repair
MoneySmart这个澳洲政府网站警告我们，千万不要付费去找一些号称能清除我们坏的信用记录的公司。
只要是真实的数据 不管你自己是不是接受，是不可能被清除的。
但有时候， 的确因为某些原因 比如服务提供商或者信用机构的系统或者人为错误，你的信用报告上会出现一些错误。
这个在我自己身上就发生过。长话短说 就是我的信用报告上出现了一个同名同姓的其他人的不良数据。
所以你要做的就是找刚才3家里的任何一家信用机构，比如Equifax的这个Corrections Portal页面上去申请信息更正。
自己DIY修复信用是完全免费的， 我也会把这个链接放在下面文字区。
好了，以上就是本次关于澳洲个人信用知识的全部内容了。
希望对你有所帮助，谢谢你的观看。
本文是我做的视频的文字版，如果想直接看视频，可以点击这个Youtube视频：https://youtu.be/sSzTlIncOKc