我，一个目前生活在澳大利亚的普通人的FIRE进度和未来计划

什么是FIRE?

首先，我们要来简单定义一下什么是FIRE。

FIRE 是 Financial Independent, Retire Early的缩写，也就是财务自由，提前退休。

那所谓的财务自由的状态，就是指当一个人（家庭）的被动收入，大于等于这个人（家庭）的日常支出。由于被动支出已经足够支付日常支出，那么理论上也就可以停止工作，提前退休了（如果愿意的话）。

FIRE这一个概念，最早大概在2010年左右，从美国开始流行起来，近年来传到世界各地，成为一种文化和movement。

每个人的FIRE版本都不一样

每个人对FIRE的定义不同，因为每个人的情况都很不一样。居住国家，单身还是结婚，有没有小孩，生活方式，等等这些都会影响一个人是否能FIRE。

比如一对美国夫妻，他们平时的生活开支大约在8万美金/年，那么他们就需要达到8万美金/年的被动收入才能FIRE。

但是如果他们愿意离开美国，去泰国长期定居生活，由于那边生活成本很低，那么可能他们只需要每年2万美金，就能在泰国生活得很舒适了。

而当他们又有了一个小孩以后，又发现每年可能需要4万美金生活费了。

所以每个人都有自己的FIRE版本，并没有一个确定的数字。

我的FIRE目标

简单介绍完什么是FIRE以后，我来说说我自己目前的FIRE计划和进度。

首先，我的家庭是三口之家，我和老婆，有一个10几岁的女儿。

我们平时的生活，简单快乐，对物质的要求不高。比如平时一般都是在家里吃饭，只是偶尔去外面餐馆吃饭，我和老婆一向都是比较节俭的性格，也从来不喜欢奢侈品和名牌。

特别是当我几年以前接触了极简 (minimalism) 的概念以后，就更不喜欢买乱七八糟的东西了。我觉得家里的东西，或者衣服鞋子，都是少而精为好。

我近年来每次在想买一样新的东西之前，都会反复问自己：这个东西是不是真的是我所需要的？它会给我带来快乐吗？还是只是我简单的想拥有它而已？它值不值得我花$500去买呢？还是我应该将这$500拿去投资？

往往这样仔细一想以后，很多冲动的购物欲望就被打消了。

所以我现在很少会买没用的东西，但如果是对提高工作效率，生活品质有帮助的东西，我会毫不犹豫的买它，比如帮助我提高生产力的Macbook电脑，一次会让全家人开心而且会留下美好回忆的度假，等等。

我以前曾经简单记过账，我们家大约每年除了房贷这个最大的开销以外，每年的所有花费在4万澳元左右。我们的自住房目前还剩40万出头的贷款，每年的还贷金额在2万多。

所以，我认为我们家的财务自由目标就是获得4万/年的被动收入，而且要还清自住房的贷款。(不一定要真的还清，在澳洲更好的方法是将足够的钱放在offset账户里，抵消所有的房贷利息。)

那么下一个问题来了：

怎么获得4万/年的被动收入呢？

首先，如果已经对FIRE有一定了解的人，很可能会听到过一个叫 “4% Rule” （百分之四原则）的概念。

4% Rule，来源于美国的一个叫Trinity Study的研究，一些经济学家通过历史数据回测了美国过去70-80年的股市，得到的结论是使用一个大约60%股票，40%债券的投资组合，每年从这个组合里提取4%的钱出来（不管是股票分红也好还是买掉一些股票也好），有95%以上的概率可以让这笔资金持续30年而不花光，这样的话就相当于有一个持续的退休生活资金保障了。

这个4% Rule被FIRE社群广泛应用，用来作为一个被动收入提取比例的常用的指导方针。

于是可以用： 被动收入 x 25 来推导出需要的资产总数。

所以我自己的情况就是，4万被动收入 x 25 = 100万可投资资产

也就是说我需要至少100万的可投资资产，来产生每年约4万的被动收入。

以此类推，如果需要2万被动收入，那就需要 2 x 25 = 50万可投资资产，或10万被动收入 x 25 = 250万可投资资产

通过这个方法就能计算出，每个人想获得多少被动收入，相应需要多少可投资资产。

很明显，当一个人（或家庭）的消费水平越低，那么实现财务自由就越容易。

我的FIRE进度

目前我在全球股市里的投入有大约70万，所以已经达到刚才说的100万目标的70%。

由于我在好几年以前就已经辞去全职工作，进入到一种“半退休”状态，只靠股票分红和一些很少的业余工作收入维持生活，所以我没有多余的钱继续投入股市，来完成剩下的30万股票投资。

那怎么办呢？

幸好，除了股市投资外，我还有5套投资房产。

这5套投资房目前的状态是：每个月收回的总房租收入，不够cover所有的费用（包括还房贷，加上其他乱七八糟的持有费用）

所以这5套房产，虽然自从买来以后每套多少都有所增值，但给我带来的现金流是负数。

这也是我近年来越来越不喜欢房产这种资产的原因之一，就是因为房产，特别是澳洲房产，是一种帮助你实现财富增长的工具，而非增加现金流的工具。

哪怕是全部还清贷款的投资房，它所带来的租金收入回报（俗称 rental yield)，在澳洲往往也比较低，去除所有费用和维护成本以后，一般净现金回报只能达到 1 – 3.5% /年。

而且房产的收入，还并非完全被动，因为哪怕交给中介管理，还是会有一些日常维修，换租客，和中介沟通等等的麻烦，更何况要是遇上不靠谱的中介那就更头大了。随着房东自己和房子的年龄一起变得越来越大，这些麻烦会更多，更不用说万一碰到房子需要花一大笔钱大修的情况了。

所以持有5套投资房产，虽然从长远的眼光来看，未来可能会持续有资产增值，在账面上让我变得更富有，但是除非我将它们卖掉变现，否则的话它们只会一直从我的口袋里往外掏钱。

更不用说在未来的几年，普遍的预期是银行还会加息，那样的话，我这些房产的现金流状况会变得更糟糕。

而在我目前的人生阶段，我需要的是更多的现金流，而非资产增值。

我的FIRE计划

所以，我接下来的计划，就是逐渐一套一套的卖掉这些投资房，套现以后投入股市。

按照现在这5套房子的equity (总价值减去总负债）来看，总共大约有90万。

假设全部卖掉，意味着我可能会拿到大约70万的现金（因为要扣除卖房的费用，和应交的资本增值税，我没有仔细算过，这只是一个应该不会太离谱的大概估计）

我会将其中的30万投入股市，这样加上现有的70万股市portfolio，正好就达到了刚才说的我的100万的股市投资目标。

再将剩余的40万放入我自住房贷款的Offset账户，这样就抵消掉了所有的自住房贷款利息。

如此就完成了之前订立的FIRE目标：达成4万/年的被动收入 + 还清自住房贷款

由于卖房会产生大量的资本增值税（capital gains tax），因此我不可能真的一下子把所有房子卖掉，而多半只会每年卖1-2套。

所以我的最终FIRE目标可能会在3-4年以后达到，但是我也并不着急，我目前还是会有一部分业余工作收入来补充生活开销。我也并没有打算立刻什么事情也不做。

但是等到完成100万股市投入的积累以后，我基本上就真的可以完全没有任何其他收入，仅靠被动收入生活了。

而且在接下来的1-2年，有可能股市和房产都会增值也说不定，那样的话，可能会让我更快的达到目标。不过当然我也不能单方面抱有太积极的期望，如果未来股市和房产都进入熊市，那么也可能会延缓我的计划。

这些都是不可控因素，我要做的就是做好足够的思想准备和计划，然后做出相应的调整和改变。

2023年的更新和补充

以上部分是我在2022年5月，也就是差不多1年多一点以前写的，是对我自己当时的一个思路的整理。当时并没有把这篇文章发表在博客上，只是作为一个投资群的内部分享。

现在是2023年7月，时间过去了一年多一点。

我已经于去年下半年又卖出了一套投资房，现在只剩4套了。

卖房以后得到的现金，一部分投入了股市，另外一部分存入了贷款的offset账号以抵充银行利息。

我现在正在考虑在这个新的财年按照原计划再卖出一套投资房，目的是继续减少房产的持有和债务，增加现金和股市投入。

去年的思路到现在大体没变，只要继续执行就可以了。

我发现自己这一年以来，特别是自己的Youtube频道停更以后，我有了更多的时间。

我开始看各种其他类别的书籍，看投资类的书越来越少了，花在对投资和赚钱上的心思也越来越少了，不过我觉得这是一个好的转变，也正是实现财务自由的目的。

钱这个东西，虽然重要，但只是一个工具。整天想着怎么赚钱的日子，恐怕不是理想的人生。

这就好像，我想去开车一个地方，重要的是沿途的风景和目的地，而不是这部车。

或许等过2-3年，再回来看看我的进度如何吧。