我们平时讲到投资理财，有一个很基本的东西容易被忽略，但它可能是我们做任何财务规划的前提，那就是: 紧急储备金 – Emergency Fund
今天我想来简单聊一聊：
什么是紧急储备金？为什么需要它？
我们应该有多少紧急储备金?
最后说说怎么管理紧急储备金
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这篇文章是我的Youtube视频的文字版。
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先回答第一个问题
什么是紧急储备金? 为什么需要它？
顾名思义，紧急储备金是用来应付生活中一些紧急和意外情况的一笔现金。
俗话说的好：居安思危。我们每个人或者家庭有需要有这样一笔现金，来应付一些日常生活开销以外发生的紧急或意外情况。比如你自己或者配偶突然失业，车子突然坏掉需要一笔维修费，家里的宠物突然生病，需要花一大笔手术费，等等。
墨菲定律 告诉我们，平时我们的人生和工作哪怕再顺利，总会有发生意外的时候，而且有时候根本不是自己能控制的，这次的疫情对全球所有人既突然又长期的影响就是很好的例子。
Murphy's Law: If something can go wrong, it will.
如果平时的生活完全没有任何现金储蓄，也没有相应的保险，那么如果突然碰到一些突发事件，很可能就会让你的人生一下子陷入窘境。
有了这样一笔紧急储备金，会给我们一个强有力的财务后盾和心理上的安全保障, 才能让我们做到手中有粮，心中不慌。
我需要多少紧急储备金？
明白了紧急储备金的重要性，那这笔钱需要有多少呢？
这个问题，恐怕没有一个标准答案。会跟很多因素有关，比如你和配偶的工作稳定程度，年龄阶段，有没有小孩，消费习惯，有没有房贷和其他负债，等等等等。。
通常的投资理财建议是你应该保留最小限度，相当于3-6个月的家庭生活总开销这样的一笔钱，作为你的紧急储备金数字，这样的话，哪怕你突然失去了所有收入来源，那这笔钱至少可以给你3-6个月的缓冲，来维持正常的生活并且走出困境。
如果你觉得3-6个月听起来仍然不是很安全，那么把数字增加到12个月，甚至于18个月也是可以的，只有你最了解你自己，最关键的就是这个数字要让你觉得舒服和放心，能够让你晚上睡得得着觉。
当你的这笔储备金足够多的时候，比如说足够支持1-2年的生活费用，这件事本身会给你一种非常强大的生活的底气，而且使用的场景也就不仅限于人生意外事件了。
有一本我很喜欢的投资理财畅销书 The Simple Path to Wealth，作者JL Collins把这笔Emergency Fund 叫做 F U Money。
为什么叫这个名字呢？因为作者说，这笔钱能够在当你厌倦了自己日复一日的工作，甚至于非常讨厌自己的老板的时候，有这个底气随时跟他说：“F U，老子不干了”。
然后背起包潇洒离去，去度个长假之类的，接下来再回来继续找新工作。
所以当你有了足够的紧急储备金，它给你的是生活的底气，和更多的人生选择。
其实这也正是我自己在好几年以前做过的事情，因为不喜欢看不到前景的工作，也不喜欢当时的老板和一些办公室政治，我就毅然决定辞职走人了。但如果当时我没有足够的储备金和一些其他生意以及投资方面的收入，那我也就没有更多的选择，只能继续工作，看老板的眼色。
紧急储备金放在哪里？
好了，那我们明白了紧急储备金的作用和大概需要多少，那应该把这笔钱放在哪里呢？
紧急储备金，一般以现金的形式保存。但所谓的现金，当然在现代社会并不一定指的是一张张的现钞，而可以是一切高安全性，高流通性，你可以随时调用的网上账户里的现金。
所以任何你放在这些账户里的钱，都可以作为紧急储备金。
最关键的两点就是首先要保障本金的安全，你不能拿紧急储备金去做高风险的投资，也不能手一痒就去买个包或者度假花掉了。
其次要保证需要的时候可以随时使用，这个钱的目的就是应急用的，你不能拿这笔钱去存个半年甚至一年定期什么的。
第三才考虑保证前面2点的同时，最好还能用这笔钱赚一点利息。
所以结合这3点，通常比较理想的紧急储备金的存放地点就是高利息的银行活期存款账户。
我分享一下我个人怎么管理我的紧急储备金？
从货币种类和物理位置来说，我把这笔钱分为2大块：澳元和人民币。
先说人民币吧，我有一些人民币闲钱在中国的银行和支付宝里面，由于我目前不住在中国，基本上不会短期内需要使用这笔钱，所以绝大部分都买了各种稳健的理财产品和短债基金，收益大致在3～4%，只留了很少的一部分几千块流动现金在活期的余额宝里，用来支付偶尔的淘宝购物什么的。但如果我今后长期生活在中国，那我肯定会保留至少几万块钱在余额宝里，随时可以使用。
澳元的话，我平时在家里只会留很少量的现钞，大概1000-2000澳元，用来应急，几乎不怎么用。因为平时日常消费几乎都是刷卡。其余所有的现金，大概足够我们家相当于12-18个月生活费开支，放在我们的澳洲银行活期账户里。
可能有人会问，你为什么不把钱放在贷款的Offset账户里？
几年以前我的确把所有的澳币现金都放在自住房贷款的Offset账号里，用来抵消贷款利息。
不得不说澳洲的贷款账户的Offset，真的是一个伟大的发明，一举两得，既帮你省了利息，又不需要提前还贷，资金的流动性非常好。
所以如果你是一个有房贷的人，而且你的贷款是variable类型，也就是不固定的，把紧急储备金放在Offset账户里绝对是最好的选择。
但是我最近2-3年为了减少贷款利息，fix了所有的自主房和投资房的贷款，也就导致了我把现金放在offset账户里是不能抵消任何利息的。
所以我只能找一个澳洲的高利息存款账户去放我的钱了。
3家澳洲高利息银行活期存款账户
下面简单介绍3家我最近研究以后发现目前在澳洲，活期存款利息还算比较高的银行账户。
说是高利息，其实也挺可笑，目前澳洲最高利息的活期存款一般也就仅仅是1～1.4%之间而已，低得可怜
86400
第一个是我现在自己用的这个叫 86400 的澳洲数字银行，86400是澳洲第一家数字银行Neobank，最近被澳洲四大行之一的NAB收购了
活期利息目前有每年1.2%，只需要每个月有一笔200刀以上的转人就可以了，没有任何其他账户费等等费用和条件
下载一个86400 App 2-3分钟就能完成注册开户，非常简单好用。
如果你也对这家银行的账户感兴趣，现在新用户用朋友的邀请码开户还能得到20刀现金奖励，具体方法请看这里：
💵 86400数字银行 (新用户$20现金奖励)
– 下载86400手机App，在注册时输入Referral Code: DK8U968
* 记得要最少存入$200，并在开户30天内收到卡以后刷卡3次
– NAB银行旗下，存款利息1.2%
– 没有年费和各种杂费 ，包括国际刷卡费，支持Apple Pay, Google Pay, BPAY®， Osko®，PayID等功能
– 正规澳洲银行，享受澳洲政府$25W澳币保障，安全有保证，而且有澳洲本地call centre
ING
第2个是ING银行的Savings Maximiser账户，存款利息1.35%，虽然比86400要高那么一点点，但条件是要有每月转入1000刀，并且刷卡消费5次，有点麻烦，而刚才的86400是没有任何消费要求的，所以我选择了前者，但ING也是非常不错的一个账户，如果你平时不用其他银行的积分信用卡支付账单，那么用这个账户付水电煤账单还有1%的cashback。
WestPac
第3个是Westpac的Choice存款账户，有高达2.5%的利息，但是缺点是只有18-29岁的年轻人才能申请，而且会有5块钱的账户费，除非你每月转入2000刀，并且满足5次的刷卡要求和一些其他的条件。
最后说一下，其实如果你有贷款，但没有Offset账号，或者跟我一样只有fixed loan，前阵子有个网友在另外一个视频里留言给我，我才意识到其实还有一个方法可以存放你的紧急储备金。
那就是提前还贷，但你必须要保证你的loan有redraw功能，今后任何时候需要这笔钱可以用redraw的方法提出来。
但是我研究了一下, 觉得关于贷款 redraw的具体操作方法有点复杂，因为每个银行甚至于每个loan的redraw policy都不一样，有各种金额和时间上的限制，在本文就不详细说了，不过我研究了一下这个应该是一个可行的方法。
好了，今天的分享就是这些，非常感谢你的观看，再见。
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