破解提早退休的简单数学公式 你需要多久才能实现财务自由(FIRE)? / Idea by Mr. Money Moustache’s blog post / When Can I Retire 计算器

一个人要多少钱能够达到财务自由,提早退休,关注FIRE的小伙伴们平时可能会看到网上有很多种不同的说法,是100万,500万,还是1000万?没有统一的答案。

但除了单纯找到一个绝对的数字,我发现很少有人从另外一个时间的角度考虑这个问题,那就是一个普通人要花“多久”能实现财务自由,今天本视频我们就来聊聊这个话题,以及这个概念背后的简单的一个数学算法。

说到数学算法,很多人可能要害怕了,但是我跟你保证,这个视频里说到的数学绝对是很简单的,一点也不复杂,而且全部可以用一个计算器搞定。

你如果想知道自己还要多少年能达到财务自由的状态,只需要输入几个简单的数字就好了。

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这篇文章是我的Youtube视频的文字版。

如果你想看视频版本的话,可以戳这里,或者点击下面的Youtube图标Youtube Button

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我先说结论,财务自由对不同的人,从金额上来说,没有一个固定的数字,而且可能很多人没想到,能否财务自由,实际上跟一个人的收入多少也无关。而决定你多长时间能够实现财务自由,提前退休的因素其实基本上只有一个,就是你的Savings Rate,也就是你拿回家的税后收入里,有多少钱你能存下来。

但这里需要注意一点,我不想把savings rate翻译成储蓄率或者存钱的比例,因为从字面上看是savings,但这个存下来的钱并不是简单的存银行,你必须要把你的savings拿去投资,否则大家应该都明白在这个低利息高通胀的时代,如果只是拿去储蓄,你的钱天天都在贬值。

能够多久提前退休,跟Savings Rate的关系这个概念,是我在很早以前,从FIRE运动的元老级人物,Mr. Money Mustache 那里学到的。

他早在2012年就写了这篇文章:The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement (提早退休背后简单的令人惊讶的数学)这篇文章是Mr. Money Mustache 的博客网站点击量最高的文章之一,因为它破解了财务自由背后的数字秘密,并且Mr. Moeny Mustache本人当初自己身体力行,用一个超高的存钱比例,只用了9年就在30岁左右的时候提早退休了。

The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement

任何对FIRE有兴趣的小伙伴,都应该去看看他的这篇post,和他的博客,我把这篇文章的链接放在视频下方文本区。

说到Savings Rate,其实又跟2个因素有关,你能挣多少钱,你要花多少钱。

如果你是个月光族,每个月把100%的收入都花完,甚至于平时的生活需要刷信用卡或者Afterpay/花呗来透支未来的收入,那么很明显,哪怕你的收入再高,你永远也不可能退休,至少不可能在政府规定的合法领取养老金的年龄之前退休,你需要为了支持你的生活开销一直工作下去。

而另外一个极端的例子,就是如果因为某种神奇的原因,你的每个月的生活花费是零,每个月衣食住行等等都是免费的,那么只要你愿意的话,就可以马上立刻退休,因为你已经衣食无忧,没有理由再需要去工作再赚取一份收入了。

我们大多数人恐怕会介于这2个极端例子之间,每个月会多多少少存一点钱。拿我所在在澳大利亚来说,如果你是个打工族,其实就算你平时花光所有的收入完全不存钱,但至少你的雇主会按照政府规定为你交相当于工资10%的钱到你的Super养老金账户。

我们暂时不考虑Super,说到存钱,我猜想大部分人会觉得每个月能够把工资收入的10%存下来已经不错了,如果你追求的是传统意义上的60多岁退休,那么可能没什么问题,但是如果想要提早退休的话,10%恐怕远远不够。

我们来看看视频开头提到的这个When can I retire?的计算器。

https://networthify.com/calculator/earlyretirement

先简单输入一些数字看看它是怎么工作的。

假设你的全年收入是10万,存1万,花9万,也就是10%的savings rate,那根据计算结果你需要51.4年可以退休。

需要注意的是,这里起到关键作用的是这个Savings Rate,你能够存下来用于投资的钱占收入的比例,而不是你赚多少钱。

为了证明这一点,我们把其他的变量比如收入改成20万,花费改成18万,Savings Rate不变还是10%,计算出来的结果还是51.4年,所以哪怕收入增加了,要是savings rate不变,那并不会影响计算结果。

中间的这个图表显示了你离退休时间和savings rate的关系,纵坐标是离退休的时长,横坐标是存钱比例。两者基本上是成一个反比的关系,也就是说你存钱的比例越高,离退休的时间就越短。

假设你能够提高savings rate到50%,那么你可以在16.6年实现财务自由。

如果你觉得16.6年还是太长,想要在10年左右退休,那么你需要将自己的savings rate提高到66%左右。

Mr. Money Mustache直接用一张表格列出了这2者的关系,省的你再计算了,比如说当存钱比例是30%的时候,你需要工作28年后退休,如果你能把这个比例提高到80%的话,只需要工作5.5年就能退休了。

关于这个计算器,我们需要知道它的简单算法和几个假设:

前面4项分别是目前的年收入,年存款,每年开支,和存钱比例,很简单不用解释了,第5项Current portfolio value,是你目前投资的总资产价值,默认是0,也就是假设你现在没有任何投资,是从零开始。

点Show more options,会出现第6项,Annual return on investment,每年的投资回报,计算器里假设的数字是5%。

第7项,Withdrawal Rate 提取比例 是4%,如果你了解FIRE概念的话,这是经常被提到的4% Rule 百分之四的被动收入提取比例,简单来说就是你退休以后,可以从投资的资产里每年提取4%出来而基本不用担心钱会被花光。

再点 Show assumptions,会显示这个计算器的几个假设条件。

第1,它假设你的年消费退休前后是一样的,也就是说你希望退休后还是能够维持跟退休前同样的生活开支水平

第2,你永远不会去动用投资的本金,也就是说你的钱不会越花越少

第3,现在的年收入是扣除了税以后的净收入

第4,上面的5%的Annual Return on Investment是税后并且扣除了通货膨胀率后的真实净回报

了解了这些以后,每个人就可以根据自己的财务情况,计算出自己还需要多少年实现财务自由了。

我举个例子,假设一个人税后年薪7万,每年存2万用于投资,年生活开支5万。

savings rate28%,目前的投资为0,回报率和提取率都用默认值。

计算结果是他要工作29.5年可以退休。

请注意这个计算器说的退休,指的是你不靠任何其他人的帮助,包括可能会领到的政府退休金或者抚恤金以外,仅仅依靠你自己的投资回报产生的被动收入实现的退休。

我把这个计算器的网址也放在视频下方的文本区里,感兴趣的小伙伴可以根据自己的情况去计算一下你还需要多少年能够退休。

https://networthify.com/calculator/earlyretirement

介绍完了这个财务自由计算器,我们从中能领悟到一些什么呢?

我个人认为它主要打破了大部分普通人的一个迷思:就是一个人必须要有很多钱才能财务自由。

这个世界很多事情,是鱼和熊掌,不可兼得的。比如有些人比较追求享乐主义,每年要买最新款的iPhone,和出国度假,平时吃饭不是下馆子就是点外卖,每隔几年要换一部新车,如果做月光族也很开心,那其实也完全没有问题,那只是他的个人选择的生活方式,只要自己过的开心就好,但如果是那样的话,也就不要抱怨自己存不下什么钱了。

但是如果你追求的是财务自由和尽早退休,那么克制自己的消费远远要比任何其他事情来的更重要,平时必须要做出一些理性消费的选择和牺牲。

我们经常说理财不外乎2个词开源和节流,但我觉得节流要比开源重要的多。

因为节流有2个好处:

第一,节流让你省下更多的钱去投资,也就能获得更多的预期投资回报,更多的投资回报又能再投入资产,这样就形成一个像滚雪球一样的正向的复利效果

第2个好处,就是节流能降低你的生活成本,过一种更简单而且更有效率的生活

毋庸置疑,一个每年只需要花5万块的人,肯定要比一个每年生活开销是10万块的人,对于物质的依赖更少,所以更容易达到财务自由,从被动收入的角度来说,要获得每年5万的被动收入,比起每年10万的被动收入,要容易一半,因为你只需要达到一半的资产基数就可以了。

最后,总结一下,我们刚才讨论并用数学公式证明了对于能否提早退休来说,Savings Rate几乎是唯一关键的数据,会大大影响你的财务自由进度,而且最棒的一点是,虽然你很难简单快速的提高收入,但Savings Rate是你所能够完全控制的。

好了今天的分享就是这些,非常感谢观看,我们下次再见。

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