我财务自由了吗?油管5K订阅Q&A // 回答粉丝的问题:个人未来的FIRE和人生计划 / 用什么软件做Youtube视频动画 / 为什么辞职和提前半退休是我做过最正确的决定?怎样开始投资和做理财决策?

我的Youtube频道最近达到了5000订阅,算是一个小小的里程碑吧,心里挺开心的,很谢谢各位小伙伴们的支持。

我一直想做一个Q&A,回答一些平时视频里没讲到的问题,于是上个星期发了个社区帖子,结果收到了几十个很棒的问题。

归纳了一下,问题主要分为3类:

第1类非常多的问题是对我个人的情况感兴趣的

比如我平时经常讲到FIRE,也就是财务自由提早退休。

那我自己目前是什么状态?是还在上班呢?还是已经财务自由了,等等。。

第2类问题,也是平时经常有人问我的,就是我是怎么做视频的?用什么软件等等。。

第3类就是问我一些具体投资理财建议类的问题,比如怎么定投之类的。。

今天我就来尝试挑一些比较popular的问题来回答。

好那废话不多说,接下来就开始我们的Q&A。

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这篇文章是我的Youtube视频的文字版。

如果你想看视频的话,可以戳这里,或者点击下面的Youtube图标Youtube Button

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第一个问题:你对FIRE运动, 也就是财务自由提前退休怎么看?

我大概是在2014-15年左右接触到FIRE的概念吧,跟很多人一开始发现FIRE一样,是看了 Mr Money Mustache的blog以后,突然发现:哦,原来工薪族是可以通过改变思维,和他们的消费和投资方式,实现财务自由提早退休的。

如果你不知道Mr Money Mustache,他是一个美国的工程师,通过极简生活,非常高比例的储蓄和投资,在30岁就提前退休了。

他的Blog影响了很多人,并且开创了FIRE运动,可以说他是FIRE的元老级人物。

我那段时间天天看当时能找到的所有的关于FIRE的blog和书,也包括很多投资方面的书。然后我的看待整个世界,金钱和人生的态度也随之改变了。

在那之前我跟很多其他人一样,觉得每天工作一直到60岁退休是件很正常的事情,但了解了FIRE以后才发现普通人可以通过投资,创造被动收入,来实现财务自由和提早退休,也就从那个时候开始有了FIRE的想法。

你自己现在有没有达到FIRE,做什么工作?

我目前还没有达到完全财务自由的状态,还在努力中。

我目前的状态算是“半退休”吧,也有人把这种状态称为Coast FIRE或者Flamingo FIRE。也就是说,除了投资的收入以外,我平时还是需要做一些parttime的工作维持一部分生活开销。

我之前的全职工作是IT工程师,朝九晚五的普通工薪族,最后一份工作在悉尼的North Sydney那个区上班。在大概5年前就辞职了,而且是裸辞,因为我并没有找下一份工作的打算。

当时的我虽然很喜欢IT技术,那时的办公室工作也比较轻松,公司福利也不错,但是我很不喜欢每天穿着衬衫去办公室上班,感觉在浪费生命,而且也不太喜欢我那时的老板。

我觉得辞职可能是我人生中做过的仅次于移民以外,最大胆也是最正确的决定了。

辞职以后我先后做过不少parttime的工作,比如经营过一个还不错的Ebay网店,做过Airbnb,开过Uber,等等,最近在搞房产摄影。

虽然这几年收入没有以前全职的时候多, 但我过得很开心, 也很享受慢慢的通往财务自由的过程。

我认为“提前半退休”要比等待很多年以后才能完全“提前退休”要好的多。

自从辞职以后,我几乎可以支配自己绝大部分的时间。

这种感觉非常棒,比如到了滑雪季,当别的上班族只能在抽周末2天的时间去滑雪的时候,我可以跟朋友,周一出发去雪山,周5才回来,而且是临时决定,说走就走。

平时白天没事就跟老婆去打打网球,或者看场电影。

而且辞职后有更多的时间陪女儿一起玩,也有时间关心她的学习和成长。

 

接下来的问题就是想知道

我今后的投资计划:比如会继续投资房产还是股票?

看过我频道视频的小伙伴应该知道我对于房产和股票都有投资。

但我未来的计划是打算慢慢的卖掉一些投资房,目的是减少债务,并且回收一些现金,然后把资金继续投入到股市里边去。

这里要说到一个概念,就是Asset Rich, Cashflow Poor

什么意思呢?

澳洲人的平均财富其实是很多的。据统计澳洲平均家庭财富达到了100万澳元。

但是绝大部分家庭的财富都被锁在了他们的自住房里面。

房子虽然很值钱,但是除了住以外,既不能吃,也不能用,所以退休以后并没有足够的现金流来改善生活品质。

比如有些澳洲退休老人在年轻的时候买了房子,用几十年还清了贷款,如果在悉尼,墨尔本这样的大城市里,他们的老房子现在的价值可能会有100-200万澳元。

从他们拥有的资产上来说,他们很有钱,但这几百万的资产完全没有产生任何现金流,有些老人或许住在百万豪宅里,却仍然领着政府的养老抚恤金。

所以我要把房产这种很难以打理,又不断在变旧,流动性和现金流都比较差的资产,慢慢的转移到股票和基金里去。

当然这并不是说房产这种资产不好,相反我认为房产是一种很棒的创造财富阶段的资产。

不过我从自己目前的人生阶段和未来的规划来看,减少债务,提高现金流是更好的选择。

你未来5年的计划是什么?

刚才说了,我接下来打算慢慢的把房产变现,投资到股市里去,获得更多的现金流。

我的计划是在大概2-4年以后我的股市被动收入可以完全cover我们家庭的基本支出。

工作的话,我估计在接下来的2-3年应该还是会继续做一些能够赚钱的事情,比如搞摄影,和做Youtube。

其实财务自由只是一个过程,并不是终点,也不代表达到财务自由以后就什么事情也不做了。

我们还有个计划就是等女儿上大学,可以独立生活以后,我和老婆就开始一种长期全球旅居的生活。因为我们2个人都很喜欢去世界各地旅游,和品尝各种不同的美食。

下一个问题也是我被问过很多次的

你的视频是怎么做的?用的什么动画软件?

其实很简单,我用Notion这个笔记软件写文本,用Keynote做幻灯片+动画效果,然后导出为一个视频,再用Audacity这个软件录音,最后用iMovie编辑一下,把画面和声音结合起来,生成最后的视频版本,上传到Youtube就好了,最后一步就是加上CC字幕。

所有的软件都是苹果电脑上免费的

至于我用的很多图标大多都是在Flaticon这个网站下载的。有免费的也有收费的,这个可能是我做Youtube视频唯一需要花一点钱购买的东西。

我使用任何东西的原则就是Keep it simple,如果有简单的免费的能搞定,就绝不用虽然功能多但是更复杂甚至是收费的。

下一个问题也有好几个人问,问的角度稍有不同,但基本上都是想知道

对于年轻人刚刚开始投资有什么建议?

首先你要明白自己为什么想要投资,找到你的WHY?

是因为身边的朋友告诉你一个赚快钱的方法吗?

或者是同事都在讨论最近火热的澳洲房产市场?你也觉得不上车就晚了。还是想要在短期内买部新车?

或者是跟我一样,想要创造终身的财富,最终达到财务自由的状态。

我最近的这篇文章,其实就比较深度地探讨了这个话题?有兴趣可以去看看。

接下来对新手很重要的一点,就是不要还没开始就花过多的时间去”过度“研究方法。

英文里有个专门的词Analysis Paralysis 形容这种状态。

我发现太多的人,想买房子或者投资股市,但迟迟不敢开始,花了大量时间去研究,分析,比较。。

最后却什么也不做,看着市场在自己面前上涨,白白错过很多机会。

这就好像,你永远也不可能在陆地上,只靠研究理论学会游泳一样。你必须大胆地跳下去,喝几口水,才能真正学会游泳。

一开始投资的时候,你的策略和方法不可能是完美的,你会犯错误,你会怀疑自己的决定,你会经历市场的波动,这些都是正常的。

但你也会从中学习,并慢慢找到自己的方法。

其实这个世界上也并没有完美的投资策略,只有是不是适合你的,我自己这些年来也一直在根据情况调整自己的策略。

而且现在有很多微投资app,你只要有几块钱就能开始投资,作为新手可以用很小的试错成本,开始体验投资的感觉。

这就是我给新手的投资建议,可能不是你想听到的具体的投资方法,但我认为这2点比任何其他的具体方法都重要。

下面2个也是我被问到频率很高的问题,就是

有一笔钱想投入股市,是应该一次性投入呢?还是分批定投?如果定投的话,应该使用什么样的频率?

首先,有很多研究表明:直接一次性投入有大约2/3的概率,会比定投得到的结果来得更好。

因为像美国澳洲这样的股市长期来说,涨的时间比跌的时间要多。

其次,要考虑新投入资金跟原来你已经有的资金量的对比。

比如对一个刚刚进入股市打算投入5万块的新手来说,一次性投入5万似乎是件很可怕的事情。那可能从心理上来说,定投会是个比较好的选择。

而对我来说,5万块相对我的整个股票portfolio来说只是一个比较小的比例,那我就会考虑直接一次性投入。

对于定投的频率来说,如果每次投资资金在$2000刀以上,考虑到交易费用,我觉得每个月一次或者每2个月一次是一个比较合适的频率。

如果是用微投资App定投,比如我介绍过的Spaceship或Raiz,反正也没有交易费,那不妨可以频繁一点,设置每周,甚至于每天定投都可以。

下面这个问题原来比较长,我精简了一下

我买了布里斯班和墨尔本的楼花,现在投资收益比很不划算,卖的话只有原价的70%左右,留着是鸡肋,割肉卖掉又心疼,未来增值可能性很小,应该如何操作?

要想清楚这个问题,我们要用到经济学里的2个概念。

一个叫沉没成本

沉没成本就是你的前期投入成本已经发生了,不可能再挽回了,而你今后的决定不应该被这个成本所影响。

举个例子,一个公司花了100万投入一个产品的研发,结果发现研发出来的产品有问题,如果硬着头皮生产出来放到市场上去,每年不但不赚钱,极大的可能会亏钱,那么一个理智的决定应该就是立刻停止这个产品,承认这个100万沉没成本的错误和损失。

另一个叫机会成本

机会成本就是你有机会把现有的资金或者资源放到别的地方去,获得更好的回报。

其实可能我们平时没有意识到,每个人每时每刻都在面临机会成本问题的选择。

比如我自己有1个小时空闲,是应该躺在床上刷手机呢?还是应该用来健身,或者做Youtube视频?

公司年终奖发了1万块,应该用来买个包还是去度个假,或者报个培训课程提高专业技能?

仔细想清楚这2个问题以后,相信这位买楼花的小伙伴应该也就找到自己的答案了。

最后的问题是要不要用Trust,也就是信托来做投资

这个问题其实我是完全没有资格来回答的,因为涉及到很多财务规划和税务的复杂问题。

而且我对Trust也只是略懂一点点皮毛。

我只是从一个普通投资者角度说说我是怎么考虑这个问题的。

我现在所有投资只是放在我和老婆2个人个人名下。

刚才也说了,我做任何事情的原则就是Keep It Simple。

要成立一个Trust的结构来投资是很复杂的一件事情,而且会产生初期的设置费用和每年持续的费用,都不便宜。

我觉得Trust的投资模式比较适合于资金量非常大的人,比如至少几百万以上的资产,而且你要有好几个beneficiary也就是信托受益人来分配这些资产产生的利润。

比如你有已经退休的在澳洲的父母,再加上几个已经或者马上要成年的孩子,那样才能获得最大程度上的税务优惠。

当然可能你还听说过Trust会有一些其他的好处,比如资产保护之类的。

但除非你是一个做生意开公司的人,担心会因为生意或财务纠纷被起诉什么的,作为我这样的普通人来说似乎不必有那么多担心。

我认为对我自己来说,用Trust来投资的麻烦和费用,远远超过了它能带给我的好处,所以我在现阶段是不会考虑的。

以上就是全部的Q&A的内容了,非常感谢你的阅读。

 

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